导读

银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。对此，各方专家都作出了专业解读，对于银行和网贷机构也提出了建议。

银监会等部委联手整治校园贷来源：中国证券报-中证网

银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。

《通知》要求，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。网贷机构按照分类处置工作要求，对于存量校园网贷业务，根据违法违规情节轻重、业务规模等状况，制定整改计划，确定整改完成期限，明确退出时间表。

银监会相关负责人表示，根据《通知》精神，银监会将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融“打开正门”，把对大学和大学生的金融服务做到位，用“良币驱逐劣币”，从源头杜绝校园贷乱象产生。

中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，今后一年时间里，P2P网贷机构将陆续退出放贷业务，正规金融机构从政策性银行到大型国有银行、股份制商业银行、邮储等会慢慢进入，地方上一些有优势的城商行、农商行也会通过新业务进入；P2P等互联网金融机构会加强和银行的合作，通过导流等手段发展新的业务模式。此外，对大学生征信、尽责调查、贷后管理、催收，还有由此产生的大学生行为分析、倒流、交叉销售等，都是十分庞大的服务市场。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为：“校园贷在国外已经有很好的尝试，比如给予不同年级、不同学校、不同区域的学生个性化的额度和服务，这也是我国校园贷未来的发展方向。”

专家解读来源：21世纪经济报道

通知中对校园贷的准入设置了门槛，明确“未经银监会批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务”。中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛认为，这为校园贷业务确立了较高的行业准入门槛。此举将高利贷、线下贷款公司及一些不正规的民间放贷机构挡在校园之外。

暂停P2P开展业务

人民大学法学院杨东教授认为，原来高利贷主要局限于熟人圈子，随着互联网金融技术的发展，一方面，民间高利贷减少，逐渐阳光化、透明化，另一方面，高利贷的不良做法如暴力催收、裸贷等通过技术渗透到部分大学生群体中。这是一种新的现象，可以说是负渗透。所以有必要对此进行整治。

杨东教授认为，通知让银监会批准的持牌机构去做校园贷的业务，而对于非持牌机构，不应该认为是永远不让做，而是应当理解为暂时禁止。

中央财经大学金融法研究所所长黄震教授表示，暂停网贷机构从事校园贷业务，只是说不能做增量，存量的借贷关系还是继续履约。各地方也在紧锣密鼓研究怎么推进文件落实，让网贷平台有序退出，而不是一下子彻底叫停，也并不是说不能再做与校园有关的金融服务，只是校园贷暂停。

银监会有关部门负责人也坦言，由于统计口径的不同，存量校园贷业务并没有一个准确的数。有不完全统计显示，截至去年底，大约有170多家机构发放了100多亿的校园贷，其中P2P有100家左右。去年互联网金融整治的效果还是很明显，约有65家P2P退出了校园贷市场，有些做校园贷的P2P也在转型。

黄震也认为，P2P平台一方面要暂停P2P的贷款业务，不做资金业务。另一方面，可以转向为银行提供服务，成为助贷机构。校园贷有用户基础，可以为银行提供用户导流，并可以进行用户筛查、评价等辅助工作。正规金融机构应该回归校园贷平台，为用户提供服务，在此基础上P2P平台和银行形成互补。过去P2P平台和商业银行在校园贷领域的竞争关系将不复存在。

疏堵结合综合管控

三部委下发的通知中明确，在堵邪门的同时为校园贷“开正门补服务”。鼓励商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率。

杨东教授认为，个人信用体系、个人大数据征信的完善是治理校园贷的根本。在大数据、移动互联网兴起的时代，大学生的消费、培训、创业的需求都是刚需，这些正常的需求应该要考虑到，关键在于个人画像。现在各种社会场景也越来越多，个人大数据征信健全以后，将能改善这些刚需和金融服务不足之间的矛盾。

通知中也要求，“现阶段，应向每一名学生发放校园贷风险告知书并签字确认”。

同时，三部委也将建立对校园贷的整治排查机制。比如，未经校方批准严禁任何人、任何组织在校园进行各种校园贷业务宣传和推荐，及时清理各类借贷小广告。未经校方批准在校宣传推介、组织引导学生参加校园贷或利用学生身份证办理不良校园贷款的教职工和在校学生，要依规依纪严肃处理。

在尹振涛看来，通知也明确了各部门的职责和分工。针对校园贷业务的监管主体以银监会及分支机构和当地金融办共同负责。各地教育主管部门和高校要做好校园贷的第一道防火墙，杜绝违法违规机构进入校园。而各地人力资源部门则要加强人力资源市场和职业培训机构监管，杜绝无牌机构开展信贷服务。同时，各部门要加强信息共享和经验交流，形成监管合力。

对于本次整治排查，通知中要求各地区有关部门要认真梳理管辖内校园贷规范管理工作落实情况，并于2017年6月30日之前书面报告给银监会、教育部和人社部。

网贷机构校园贷正式被叫停 银行和互金合作创新模式来源：北京商报

有分析人士指出，相比银行独立开发校园贷，未来银行和互金合作开展校园贷是一种更为有效的模式。

《通知》指出，从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，监管部门应联合各方力量，加强整治，及时纠偏。

值得一提的是，此前多家网贷机构也已经暂停校园贷或者制定了退出方案。其中，借贷宝、趣分期等互金平台纷纷规避校园市场，名校贷此前也发布公告称将于7月1日起停止校园贷业务。

而监管则希望作为正规军的银行弥补校园信贷缺口。《通知》指出，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。经银行业监督管理部门批准设立的机构在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。

据不完全统计，截至目前已有建行、中行、工行等银行推出相应的学生产品。其中部分银行选择独立做校园贷业务，也有银行选择借助互金的电商场景和大数据风控能力降低业务风险来“联合试水”。比如，工行与互金企业乐信集团旗下分期乐商城推出双方合作的“工银分期乐联名卡”，目前仅限在武汉大学、华中科技大学、深圳大学、南京大学等9所大学进行小范围试点。

对此，苏宁金融研究院研究员邹纯表示，银行和互金合作开展校园贷应该说是一种比较有效的模式，比银行单独做要更好。银行具备较严格的风控体系，也符合监管“开正门”的思路，互金公司有消费场景，有之前为学生群体提供消费贷款所积累的经验和数据。银行合作的对象主要是有电商背景的互金公司，一般的网贷平台被监管要求暂停校园贷业务，不会是银行的合作对象，想要转型获得新生比较困难。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，对于银行而言，可以借助网贷平台开发服务产品的经验进一步开发新产品，或者和校园贷P2P平台共同研发。再者，原来P2P平台积累的数据和资料可以便于商业银行对用户行为进行分析。总之，商业银行在有指标、有任务、有压力的情况下，应当把自身放到一个全新的金融科技合作生态中，而不是想自己包办一切。

对于被暂停校园贷业务的网贷机构，黄震建议，这些机构可以转向为银行提供服务，成为助贷机构。校园贷有用户基础，可以为银行提供用户导流，并可以进行用户筛查、评价等辅助工作。正规金融机构应该回归校园贷平台，为用户提供服务，在此基础上P2P平台和银行形成互补。过去P2P平台和商业银行在校园贷领域的竞争关系将不复存在。

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